fiches conseils - 06/03/2014

Quels frais s’appliquent sur un contrat d’assurance-vie ?

Le fonctionnement de l’assurance-vie peut paraître complexe et il n’est pas toujours aisé de savoir ce qui va vous être prélevé ou pas. Monprojetretraite.fr vous explique quels sont les frais inhérents à un contrat d’assurance-vie, ceux que vous pouvez éviter, et ceux que vous devrez payer.

Les frais d’entrée

Les frais d’entrée correspondent à un pourcentage des sommes versées sur votre contrat d’assurance-vie.  Ces frais sont  prélevés à chaque versement et peuvent varier entre 0 et 5% selon les contrats. Prenons un exemple : vous investissez aujourd’hui 1 000 euros sur un contrat d’assurance-vie avec des frais d’entrée de 2,5% : 975 euros vont être investis sur les supports que vous avez choisi et 25 euros vont être prélevés par l’intermédiaire. Ces frais peuvent généralement être négociés et les contrats d’assurance-vie disponibles sur Internet proposent des contrat d’ assurance-vie avec des frais de 0% sur les versements.

Les frais de gestion

Les frais de gestion sont des frais prélevés sur votre contrat tous les ans. Les frais annuels de gestion varient  selon les supports d’investissement : pour les investissements sur le fond euro ils se situent entre 0,4 et 1% et sur les unités de compte entre  0,6 et 1%. Ces frais rémunèrent l’assureur et une partie est rétrocédée à l’intermédiaire s’il y en a un. Le nombre d’intermédiaire est neutre pour le souscripteur qui paiera de toute façon les frais annuels de gestion. Moins connus, il existe des frais retenus par les maisons qui gèrent les supports d’investissement sur lesquels vous avez investi. Ces frais sont  « neutres » pour le souscripteur puisque les rendements annoncés sont net de frais. Monprojetretraite.fr porte une attention particulière à ces frais souvent méconnus : nous cherchons des maisons de gestions   transparentes sur les frais qu’elles appliquent . Vous retrouvez ces informations dans les fiches de fonds présentes sur le site.

Frais d’arbitrage

Un arbitrage correspond à une ré-allocation d’actif : c’est-à-dire que vous sortez d’un support d’investissement pour investir votre argent vers un autre. Cela peut se produire dans le cas d’une opportunité sur un support d’investissement ou au contraire dans le cas d’un risque. Certains assureurs  ne prennent pas de frais pour les arbitrages mais le plus courant est de proposer un nombre d’arbitrage offerts (généralement 2) puis de demander un pourcentage du volume arbitré le plus souvent entre 0.2 et 1%.

Frais d’aréage

Les frais d’aréage sur un contrat d’assurance-vie n’existent que sur les contrats avec une sortie en rente. Ils correspondent aux frais prélevés sur la rente au moment de son versement au souscripteur. Il y a plusieurs façons de prélever ces frais et il convient d’y porter une attention particulière. Dans un premier cas, le taux d’aréage va être relativement faible (autour de 1%) ; mais il sera prélevé sur la totalité du montant présent sur le contrat d’assurance-vie. D’autre part, le taux sera plus important (de l’ordre de 3%) mais il sera prélevé sur la rente seulement, donc un montant beaucoup plus bas. Cette différence n’est pas facile à déceler mais peut se révéler très impactante : plus le montant présent sur le contrat est important et plus la deuxième option est préférable.

Les autres frais

 Les autres frais qui peuvent intervenir sur un contrat d’assurance-vie sont liés à des options choisies par le souscripteur et n’ont pas de caractère obligatoire.

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