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fiches conseils - 27/09/2013

Quel intérêt du couple capital-rente ?

tableau 50/50 écrit à la craie sur un tableau noir

Les produits d’épargne retraite présents sur le marché proposent diverses options de sortie.

Mon Projet Retraite fait le point sur l’intérêt d’avoir une complémentarité dans les options retenues, comme par exemple avoir un produit avec une sortie en capital et un avec une sortie en rente.

1. Quel est l’intérêt d’une sortie en capital ?

Un produit d’épargne avec une sortie en capital signifie que les sommes que vous épargnez au fil des années ne sont pas aliénées, autrement dit,  vous pouvez les retirer du contrat  quand vous le souhaitez,selon certaines conditions.

L’avantage du capital est qu’il est disponible : vous pouvez faire des retraits sur le contrat soit pour un besoin régulier comme un complément de vos revenus retraite, soit pour un besoin ponctuel : acheter une nouvelle voiture.

A noter : même si cela n’est pas le but, le capital reste disponible même avant votre départ en retraite, ce qui vous permet de faire face aux imprévus.

2. QUEL Intérêt d’une SORTIE EN RENTE ?

a. Les craintes liées à la sortie en rente

    1. Mon épargne est bloquée jusqu’à mon départ en retraite

Cette crainte n’a pas lieu d’être : la loi prévoit, en cas de coup dur, de pouvoir récupérer son épargne.

Pour le contrat Madelin il est possible de récupérer son épargne dans les cas suivants :

-Décès du conjoint ou du partenaire de PACS

-Surendettement ou liquidation judiciaire

-Invalidité empêchant toutes activités professionnelles

Pour un PERP, il est possible de récupérer son épargne dans les cas suivants :

-Décès du conjoint ou du partenaire de PACS

-Expiration d’allocations chômage , licenciement ou cessation d’activité suite à une liquidation

-Surendettement

– Invalidité de 2ème ou 3ème catégorie de la Sécurité Sociale

De plus, le fait d’avoir une épargne bloquée pour la retraite vous oblige à ne pas y toucher, et assure un complément de revenus à la retraite.

     2. Si je meurs jeune, je perds l’épargne constituée

La très grande majorité des produits avec une sortie en rente permet  une option de réversion de la rente à son conjoint , l’épargne constituée n’est donc pas perdue.

 b. Les avantages d’une sortie en rente

En contrepartie de l’aliénation de votre capital, vous percevez, au moment de votre départ en retraite, l’épargne constituée sous forme de rente viagère.

La rente viagère prend tout son sens dans nos pays développés où l’espérance de vie est élevée puisqu’elle permet d’assurer un complément de revenus jusqu’à la fin de vie, tandis que le capital s’épuise.

Par exemple,  un capital de 80 000 euros sur lequel est effectué un retrait de 700 euros chaque mois s’épuise au bout de 9.5 ans. L’espérance de vie moyenne à 60 ans est de 24.5 ans.

On voit donc que la rente viagère permet d’éviter un risque de dépendance c’est-à-dire ne plus pouvoir subvenir à ses besoins de façon autonome.

De plus, les produits d’épargne financiers avec une sortie en rente sont assortis d’une carotte fiscale qui permet de démultiplier la capacité d’épargne. Les sommes versées sur ces contrats sont déductibles du revenu annuel imposable (dans la limite d’un plafond), ce qui permet d’épargner plus que sur un produit financier comme l’assurance-vie sur lequel aucun dispositif fiscal n’est proposé au moment des versements.

3. Comment se constituer un capital et s’assurer une rente

L’intérêt d’avoir les deux permet de s’assurer un complément de revenu à vie, tout en ayant une enveloppe dans laquelle piocher en cas de coup dur aujourd’hui ou à la retraite.

Mon Projet Retraite préconise donc de répartir l’argent que vous pouvez investir initialement ainsi que votre capacité d’épargne mensuelle dans deux produits différents afin de  vous assurer les deux.

Le meilleur placement pour se constituer un capital est le contrat d’assurance-vie.Il s’agit d’un placement indispensable dans une logique d’épargne retraite. Notre contrat d’assurance-vie Mon Projet Retraite Vie  est accessible dès 100 euros de versement initial et 30 euros de versements programmés mensuels.

Pour vous constituer une rente, le produit à souscrire peut varier:

Si vous êtes un travailleur indépendant,  souscrivez un contrat Madelin, pour vous assurer une rente viagère.

Si vous êtes travailleur salarié, chômeur , mère au foyer ou avez une autre statut,  tournez-vous  plutôt vers un PERP.

Si vous avez un capital important à investir, privilégiez un contrat Ofi Premium Retraite qui assure une rente viagère dont le montant est connu dès la souscription.

Pour connaître quel est le produit le plus adapté  à votre solution personnelle, réalisez notre simulateur.

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