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fiches conseils - 03/02/2014

Assurance-vie ou Plan d’Epargne Logement (PEL)?

Tirelire Cochon cassée par un marteau

Le Plan d’Epargne Logement, Un placement ciblé

Le Plan d’Epargne Logement (PEL) est vendu comme un placement qui permet d’obtenir un prêt à un taux préférentiel. L’intérêt majeur du PEL est la possibilité via ce placement d’obtenir un prêt à taux préférentiel pour l’achat de sa résidence principale ou pour le financement de travaux d’amélioration de cette même résidence. Le taux d’intérêt actuel est de 4.2%. Par ailleurs, le taux de rendement  est faible sur ce placement : 2.5%.

Ce placement n’est donc pas adapté pour la préparation de la retraite notamment à cause de son orientation moyen-court terme : passé 10 ans, les intérêts deviennent imposables au titre de l’imposition sur le revenu. D’autre part, le Plan d’Epargne Logement (PEL) est moins souple qu’une assurance-vie car il oblige le souscripteur à verser au minimum 540 euros sur un an  sur le plan et tout retrait avant les 4 ans de détention du contrat entraîne la fermeture du plan.

L’assurance-vie, uN placement tout horizon

En contrepartie, l’assurance-vie est a une orientation sur le long terme et offre une grande liberté à son souscripteur : les retraits sont possibles à tout moment et il n’y a aucune obligation de versement. Les perspectives de gain sont également plus élevées sur l’assurance-vie.

Par ailleurs, il est intéressant de savoir qu’il est possible, via une assurance-vie de demander « une avance », c’est-à-dire d’utiliser son capital comme un emprunt, avec des taux bien plus bas que celui du PEL. En contrepartie, emprunter sur son assurance-vie nécessite d’avoir le capital demandé disponible alors que dans le cas d’un PEL, il est possible d’emprunter plus que les sommes disponibles sur le contrat.

 Retrouvez les principales différence entre l’assurance-vie et le Plan d’Epargne Logement (PEL) dans ce tableau.

PlacementPlan Epargne LogementAssurance-vie
Orientation du placementMoyen terme
Après 10 ans de détention, vos plus -values sont soumises à l'impôt sur le revenu.
Long-terme
Disponibilité des sommes verséesNon, pas avant 4 ansOui
Engagement Annuel 540 euros annuels Non
OuvertureDès 225 euros Selon les contrats.
Mon Projet Retraite Vie à partir de 100 euros.
Plafond61 200 euros Pas de plafond
Rendement2.5%En investissant uniquement en fond euro : rendement espéré entre 2.5% et 4%.
Sur une assurance-vie, vous avez la possibilité de choisir votre couple risque/ rendement, votre espérance de gain peut-être supérieure si vous acceptez un certain risque
FraisSans fraisFrais d'entrée à 0% sur les contrats Internet
Frais de gestion annuels entre 0.6 et 1%
Option de sortie en renteNonOui
Fiscalité Prélèvements sociaux sur intérêts avant 10 ans de détention
Prélèvements sociaux + Imposition sur le revenu après 10 ans de détention
Prélèvements sociaux et impôts sur le revenu sur les intérêts.
TransmissionEntre dans la masse successoraleHors masse successorale jusqu'à 152 500 euros par bénéficiaire
Découvrez notre contrat d’assurance-vie en partenariat avec Suravenir

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